银行理财产品到底有没有风险？你觉得最大的风险是什么？
以前我看到一个投资***的观点，觉得非常有道理。他说，在你进行理财之前，首先要做的不是这一次可以赚多少钱，而是这一次理财会不会赔钱？最多能赔多少？
银行理财产品种类繁多，风险也不一而足，至于最大的风险，我认为就是有的投资者太相信银行理财，认为银行的理财产品没有风险。
长期以来，银行理财产品都是承诺刚性兑付的，如果出现亏损，投资者到银行去理论，往往会得到满意的解决，但是，这种“规矩”从2018年开始改变了。
2018年4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）正式发布实施，资管新规明确了理财产品的风险属性，要求资管单位必须向用户揭示理财风险，不得承诺保本保息，过渡期到2020年年底之前。
资管新规落地之后，银行纷纷成立理财子公司，银行理财产品开始独立运作，而且，监管部门允许银行理财子公司直接投资股票市场，银行理财产品从此进入规范运作的阶段。
相较于资管新规发布之前，我认为对于银行理财产品，大家最重要的就是提高自己的风险意识，国家推行存款保险制度后，银行破产的风险已经被揭示清楚了，难道理财产品的风险还不如银行存款高么？
但是，有的投资者仍然缺乏这种意识，认为银行理财产品没有风险，比如我的一位邻居张大爷，他就十几年如一日的投资银行理财产品，到现在也没有亏损过，他认为银行理财产品的风险也就是停留在口头上，为了合规必须和投资者说说而已。
你觉得他的观点对吗？风险意识不等于风险一定发生，风险也不一定等于损失，这就是区别，对银行理财来说，正是由于很多人缺乏风险意识，所以，我认为这才是最大的风险。
如果您指的是狭义的银行理财产品，那么很明确的说，确实是有风险的。当然，从广义上来看，银行存款基本可以被视为无风险资产。
资管新规出台以来，过去在理财产品中广泛存在的刚性兑付被打破。所以现在的银行理财产品都是不能承诺保本保息的，监管层也在引导理财产品向净值化管理方向转型。
根据法律法规的相关规定，市面上的理财产品可以划分为五个风险等级：低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险，一般用R1、R2、R3、R4、R5或者PR1、PR2 、PR3、 PR4 、PR5等符号来标示。对应的投资人等级也分为了谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型等几种类型。
需要注意的是，银行理财产品的种类有很多，各类银行理财产品并不是只对应着一种风险等级。因此，在评估理财产品的风险时，要结合具体的产品来判断。
那么再回到题主的问题，银行理财产品最大的风险当然就是产品本金损失给投资人带来的风险。而本金是否会亏损，跟产品的投资范围、管理水平、风控措施和市场变化等因素相关。理财产品的风险等级一定程度上代表着亏损概率的高低。
当然，除了产品本身具有的风险以外，各种人为因素也可能带来风险。比如投资者个人操作不当，造成账户被盗，或者银行销售人员违规销售产品，甚至“飞单”，造成客户的损失。
个人购买理财产品，一定要根据自己的风险承受能力和投资水平，进行具体产品的选择。正规的银行网点一般都会根据客户的风险测评结果，推荐匹配的产品。对于风险偏好较低的投资者，一般推荐购买R1-R2级的银行理财产品。
只要是理财产品，都会有一定的风险，唯一的区别是风险的高低而已。
在打破刚兑、理财产品净值化和资管新规逐渐落实的大环境下，理论上讲不存在无风险产品。即使是以国家信用背书的国债，也存在国家破产的风险，例如希腊。
1、理财产品是否有风险，主要取决于理财产品的底层资产，循着这一思路，我们可以将银行的理财产品分为以下几个大类。
债券类：以国债、企业债、金融债等为主要投资方向的银行理财产品。
票据和现金管理类：以商业票据、银行票据、央行票据等票据类产品作为投资标的的银行理财产品。以及银行存款类和类存款类理财产品。
信贷资产类：银行作为委托人将理财产品募集资金委托给信托公司，信托公司作为受托人成立信托计划，用信托资产购买商业银行的存量贷款或第三方信贷资产。
股票挂钩类：理财产品与股票挂钩，收益取决于股票走势。
自从2018年资管新规落地之后，只要是理财产品，那么或多或少肯定有风险，唯一的区别就是风险的大与小。
目前商业银行按照理财产品的投向，将产品的风险等级划分为R1-R5五个层级，层级越高，风险越大，其中R1-R2的产品可以认定为低风险产品，R3产品属于中等风险产品，R4-R5属于高风险产品。
以工行为例，对于五个层级产品的说明中，R1与R2产品的本金和预期收益受风险因素的影响较小；R3为风险因素对本金会产生一定的影响；R4为风险因素对本金会产生较大的影响；R5则为风险因素对本金会产生重大的影响。越高的层级，你的本金越没有保障。所以说理财产品是有风险的，在购买之前一定要选择适合自己风险承受能力的产品（其实银行在客户购买理财之前，都会让客户填写一张风险承受能力测评表，以评估客户适合购买哪个层级的产品，但是部分客户为了所谓的面子，盲目乱填，导致最终购买到与自己风险承受能力不匹配的产品。）
虽然说银行的理财有五个等级，但是现实中R3及以上层级的产品银行极少发行，90%以上的银行理财产品风险层级都为R1-R2的产品；再者风险承受能力测评表进一步确保了用户所购买的产品再其承受范围之内。所以现实中真正因理财投资出现亏损的案例很少，理财产品最大的风险来源不在于产品本身，而在于银行的销售人员，也就说市面上常听说的两类：飞单以及虚***理财。
飞单：飞单一般是指银行[_a***_]人员为了获取高佣金违规向投资者兜售非银行自身发行的理财产品。比如某某金融公司，有一款理财产品销量不好，找到银行理财经理，承诺每销售100万元给予5个点的返点，这个返点远远高于销售银行自身理财产品的获得的收入，因此就会有人铤而走险。但是对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。
虚***理财：虚***理财就是我们常常听说的萝卜章理财，银行销售人员（这部分人很多其实已经离职，只是用户不知道而已）往往***用伪造理财协议、私刻公章等手段,虚构银行在售高息理财产品,与投资者签订虚***合同,从而骗取投资者钱款。
所有虚***理财产品基本都存在一个普遍的特征：高收益。虚***理财产品之所以有那么多人上当受骗，主要利用的还是投资者贪图高收益的心理，所以对于严重背离市场收益率的理财产品一定要抱120个小心。
2014年银监会在下发的39号文第五条第二款中明确规定，银行发售普通个人客户理财产品时，必须在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码，客户可依据该登记编码在“中国理财网”查询该产品信息。正规的银行理财产品一般是以字母C开头的14位编码，如果你在中国理财网上查询不到该款编号对应的理财产品，一律视为虚***理财。
