银行理财产品到底有没有风险？你觉得最大的风险是什么？
我认为只要是投资赚钱，都必须承担风险，因为天底下没有白吃的午餐。银行理财产品是为你的财富保值增值，同样不是大风刮来的，都是有风险的！
有很多朋友想知道到底有没有无风险的理财产品，标准答案是有，这种产品叫国债。国债是所有财经类教科书中点名归纳为无风险的理财产品，只要所在国家没有破产，国债就是无风险的理财产品。目前中国1年期国债利率是2.30-2.40%（备注，这个比一年期定期利息要高，与一年期大额存款相近）；3年期是2.60-2.70%，5年期是2.80-2.90%。这个产品只要是正规的银行，都有销售。
由于理财产品的标的不同，通常银行的理财产品会在3%-6%之间浮动，但2019年后6%的产品比较少见，一般也就是4-5%左右是正常的。这些产品大部分都是比较安全的，但现在银行并不会为你兜底，一旦年化收益率大于6%，你就得注意是否出现较大的投资风险。
不少用户去银行进行理财时，会被推荐购买分红型保险，年化收益率可以到达6%或以上，但保险的性质就是保险，在保险期限内是不可以随时赎回的。如果您买的保险年限是20年，您第10年急需用钱取出保险，它会按照您所购买保险的具体计算方法给你计算，但是大部分是连本金都回不来的，只能退保单的现金价值即退保金。
2019年，招商银行一款理财产品叫“钱端app”踩坑，其年化收益也就是5%左右，就连招行的员工都认为这个APP产品没有超过风险线6%，比较安全。结果这个产品却是P2P为内核（通常P2P的年化是8%-12%），导致出现违约***，这个涉及14亿的“钱端案”，目前已批捕钱端实控人陈强、招行前交易银行部总经理左创宏等，但善后措施依然未有时间表。
银行理财产品分为两种类型，一种是保本利率浮动型这种目前市面上比较少见，且利率较低。另一种就是非常常见的非保本利率浮动型，这也就是前面回答所提到的打破了刚性兑付类型的理财产品，这类理财产品占据了当前市面上90%的理财，并且因为利率较高周期选择幅度较大广受市场欢迎。
所以我们看问题要一分为二，不管是投资任何理财产品，都要去正规的平台和银行去购买。那么既然平台承诺的保本利率浮动型，也标注了是清楚的理财产品那么就可以放心大胆的购买理论上是不存在任何的市场风险，即使亏损到本金平台也会保证你的本金完整。
其次就是当前争议较大的非保本利率浮动型理财项目，市面上当前利率基本上超过3%的理财产品几乎都是非保本浮动。这类产品理论上而言是有亏损本金的风险，但是我们讲究的是实际应用到目前为止绝大部分的非保本，利率浮动理财产品很少听闻有亏本的现象出现，因为一旦出现就会打破平台的信誉度。
所以只要我们去正规的平台购买，不管是非保本还是不保本，绝大多数情况下都是不会亏损到本金的。平台的风控系统会为我们提前筛选，并且只要将利率合理的控制在一定范围之内风险又随之而然的处在最小化。
自从2018年资管新规落地之后，只要是理财产品，那么或多或少肯定有风险，唯一的区别就是风险的大与小。
目前商业银行按照理财产品的投向，将产品的风险等级划分为R1-R5五个层级，层级越高，风险越大，其中R1-R2的产品可以认定为低风险产品，R3产品属于中等风险产品，R4-R5属于高风险产品。
以工行为例，对于五个层级产品的说明中，R1与R2产品的本金和预期收益受风险因素的影响较小；R3为风险因素对本金会产生一定的影响；R4为风险因素对本金会产生较大的影响；R5则为风险因素对本金会产生重大的影响。越高的层级，你的本金越没有保障。所以说理财产品是有风险的，在购买之前一定要选择适合自己风险承受能力的产品（其实银行在客户购买理财之前，都会让客户填写一张风险承受能力测评表，以评估客户适合购买哪个层级的产品，但是部分客户为了所谓的面子，盲目乱填，导致最终购买到与自己风险承受能力不匹配的产品。）
虽然说银行的理财有五个等级，但是现实中R3及以上层级的产品银行极少发行，90%以上的银行理财产品风险层级都为R1-R2的产品；再者风险承受能力测评表进一步确保了用户所购买的产品再其承受范围之内。所以现实中真正因理财投资出现亏损的案例很少，理财产品最大的风险来源不在于产品本身，而在于银行的销售人员，也就说市面上常听说的两类：飞单以及虚***理财。
飞单：飞单一般是指银行工作人员为了获取高佣金违规向投资者兜售非银行自身发行的理财产品。比如某某金融公司，有一款理财产品销量不好，找到银行理财经理，承诺每销售100万元给予5个点的返点，这个返点远远高于销售银行自身理财产品的获得的收入，因此就会有人铤而走险。但是对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。
虚***理财：虚***理财就是我们常常听说的萝卜章理财，银行销售人员（这部分人很多其实已经离职，只是用户不知道而已）往往***用伪造理财[_a***_]、私刻公章等手段,虚构银行在售高息理财产品,与投资者签订虚***合同,从而骗取投资者钱款。
所有虚***理财产品基本都存在一个普遍的特征：高收益。虚***理财产品之所以有那么多人上当受骗，主要利用的还是投资者贪图高收益的心理，所以对于严重背离市场收益率的理财产品一定要抱120个小心。
2014年银监会在下发的39号文第五条第二款中明确规定，银行发售普通个人客户理财产品时，必须在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码，客户可依据该登记编码在“中国理财网”查询该产品信息。正规的银行理财产品一般是以字母C开头的14位编码，如果你在中国理财网上查询不到该款编号对应的理财产品，一律视为虚***理财。
