43名客户被坑5000万，华夏银行理财飞单？到底由谁承担责任？
前几天刚刚看过这个报道，说的是华夏银行北京分行公主坟支行的事情。
事情的经过大致是这样的：2013年9月至2014年期间，支行客户经理申某把43名客户的理财资金，大约5000万元，“飞单”办理其他单位的理财业务，结果出现项目逾期后被判定为非法集资项目。
银行认为：用户投资的理财项目，不是本公司的产品，该项目理财收益率在11-13%之间，并非本行发行的理财产品，该业务和银行无关，客户经理申某已经离职，银行不该承担责任。
- ***一审判决认为：客户投资时应该了解投资的相关信息，并承担由此产生的收益和损失，银行不承担责任。
- 但是二审认为：银行风控不到位，对申某没有尽到监督责任，因此判决银行承担20%的责任。
这种责任判定到底对不对？
客户既然是到公主坟支行办理业务，就是冲着银行去的，是基于对银行的信任，客户经理的行为代表的是银行，因此银行的责任应该超过20%。试想，如果没有这个银行，客户不会去办理业务，如果银行能够制止客户经理“飞单”，用户也不会产生损失。
- 从客户责任看：11-13%的投资肯定对应着较高的风险，客户既然选择投资，就应该事先了解产品风险，否则非法集资、庞氏骗局都会变成只赚不赔的买卖了。
从银行的责任看：无论银行是否知情，银行管理失职是肯定的，而且5000万的资金，43名客户，几年的投资周期，银行如果说完全不知情，肯定说不过去。
（图片来源网络，侵删）
所以，我认为银行责任是在先的，其次才是客户自己的责任。因此损失的资金银行和客户各承担50%是比较合理的，银行和客户可以就损失再向申某和非法集资单位进行索赔，至于是否能赔得起那就另当别论了。
不管银行章真***，只要是在银行办理的，或者虽然不是在银行办理但是由银行工作人员指定地点办理，客户对银行工作人员有充足理由相信该工作人员是职务行为，形成表见代理，所发生的法律后果都应该由银行承担。否则让普通民众长一副火眼金睛识别哪些是银行里的妖魔鬼怪哪些是圣人神仙是过于苛刻也是万难做到的。
一般出现这样的情况，真正与银行有直接关系的可能性不大，依我的经验分析如下：
1.这种飞单的情况，应该不是银行所为。银行发售理财产品，一般都会与投资者签订相关投资合同，具体可见合同盖章等信息。往往投资者容易上当的是，在银行营业厅会有所谓的打着银行发售稳定收益性的理财产品的名义，忽悠投资者进行购买。而投资者容易上当的原因是这些发售理财产品的人员是变相“挂靠”在某一银行的营业厅，让投资者很容易相信其就是银行的理财产品，从而放低了警惕性。更让你想不到的是，兜售这些理财产品的往往通过银行内部人员来协助完成。我的一朋友在几年前就是上过这种当。当时在建设银行一营业厅，自称是建行的一名工作人员给我朋友介绍说一款建行理财产品在售，每年收益率不低于6%,每年投1万元，连续投5年即可。我朋友自己一算，5年下来收益起码有好几千呢，又见是银行营业厅的工作人员推荐的，就爽快的买了。结果，5年过去了，对方却称投资有亏损，建议再多等一年。我朋友一看情况不妙，割肉斩仓出来了，幸亏本金损失不大。
2.银行发售的理财产品一定不会许诺投资收益率的，更不会贸然进行高风险投资理财产品的发售。从本案例来看，43名客户涉及5000万资金，且飞单了，可见本金可能都没有收回来的希望。类似这种高风险理财，银行一般不会轻易发售，即便要发售，在投资者购买之前，一般会进行风险提示，像这个案例，很有可能就没有有效的进行风险提示和说明。因此，一旦飞单，投资者可能将血本无归。
总之，任何理财产品在决定购买之前，一定要多了解一下产品，以及该产品的投资风险。贸然进行高风险投资，需要慎重。
明明买的是华夏银行理财产品，高达11%的年化回报率，到兑付日期激动不已，可是迟迟见不到钱，找上门才发现出大问题了，被银行告知所买理财产品并非华夏银行发售的，属于理财经理个人行为，理财经理通过兜售几个房改项目，非法吸收公众存款5000万元。
这事就要追溯到当时销售场景了，肯定存在诸多漏洞，只是投资人并没有察觉。
或许察觉到异样，由于放松警惕或被高息吸引，才最终上套。回顾当时销售情况，理财经理应该是上门销售的，他在上门前肯定会进行客户筛选，选择他平时接触过的客户中哪些好说话、相信自己并且家境富裕，选择好对象之后，开始准备一系列套路的话来引导投资人上当。
这年头想骗一个陌生人比较困难了，信息飞速传播，一个上当受骗的消息半天就传开了。熟人行骗成功率高，其实业务上往来，客户愿意信任理财经理，大部分理财经理都会为客户着想，难免有极个别心怀鬼胎的人出来作祟，这下好了，认认真真做事的人又要被怀疑一阵子了。
线下买银行大额理财，一定要在网点购买，切勿听信高息诱惑。
银行理财销售会有录音录像的要求，就是为了防止出现***。理财合同一定要看清，是否跟自己购买的产品一致，正常理财产品收益率也就5%左右。
华夏银行在此次飞单承担了20%赔偿责任
判决依据主要是银行能够预见有客户经理私售理财产品行为，但未能通过有效的管理措施避免这一行为出现。客户贪高息上当，应了那句话“你看重他的高息，他看重你的本金”，银行管理漏洞也受到相应处罚，支持***公正判决！
感谢邀请。
什么是理财飞单？
可能很多朋友不太理解什么是银行理财飞单？简单来说就是客户来银行办理理财业务，理财经理或者其他银行员工向客户推荐一款产品，而客户知晓或者不知晓该产品是银行发行的，一般这类产品的收益率比银行发行的利率要高，客户在购买此类产品时一般都不会经过银行的，客户资金被用于其他用途。
理财飞单产生的原因？
一般来说理财飞单绝大部分客户都是知情的，虽然很多客户在出事后否认，如果客户不知情，账户内的资金怎么会转走？至少银行不知晓客户的账户密码，没有客户的配合是完成不了的。客户之所以配合，是因为看重比较高的预期收益，同时加上银行人员的身份信任，最终形成理财飞单。
理财飞单产生的后果？
由于理财飞单的资金多数用于投资或者民间借贷，一旦资金链断裂，不要说本金了，就连当初承诺的本金都拿不到，往往形成重大损失，追偿难度很大。
理财飞单责任划分
在很多现实案例中，理财飞单很难将责任划分到银行头上，原因很简单，银行没有参与其中，只是违规的银行员工参与，而且是背着银行偷偷进行的，银行也很容易能够举证的，往往得到***的支持。虽然银行参与的员工责任重大，但是形成的损失也无法偿还，最终只能自食其果了。
怎样避免理财飞单？
购买银行理财产品，必须要在银行柜台购买，现在监管要求银行理财必须进行“双录”，可以有效保障客户资金安全。不私下把资金账户及密码交给银行内部人员，谨防上当受骗。
个人观点，供参考。
