都说银行理财产品没有风险，这个说法靠谱吗？
我相信购买过理财产品的客户都听过或者看见过银行对你做出的提醒：理财有风险，投资需谨慎！而且，客户在购买之前，需要先做理财风险评估以及签订自愿承担理财风险的承诺书。所以说，银行理财产品从来就不是无风险的产品！
- 银行理财产品种类
银行理财产品大致分为三类：非保本浮动收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品以及保本保息型理财产品，风险性也是由高到低依次排列。说实话，保本型理财产品已经背离了理财产品设立的初衷，形成了事实上的银行背书担保，把风险从理财客户身上转嫁给了银行。
所以，国家也明确规定截止到2020年前，所有的商业银行金融机构都不得再发行保本型的理财产品。也就是说，以后的理财产品只有非保本浮动收益型，既不保本也不保息，何来无风险一说?
- 银行理财产品的风险性
当然，毕竟是银行系的理财产品，它的风险系数还是比较低的，最起码比之互联网金融产品要低，因为银行最看重的就是声誉。而且，银行是存在时间最长的金融机构，它的专业性、组织性、纪律性、合规性以及风控能力都是首屈一指的，他们发行的理财产品不说完全没有风险，最起码风险性要低的多！
综上所述，银行理财产品从始至终就是存在一定风险的，从来没有无风险一说，大家一定要正确客观的认识！
说银行的理财没有风险那是不靠谱的，只能说相比较其他金融机构，银行理财总体上风险不大。我们可以从以下两个方面来分析一下。
第一方面，银行理财的风险是由银行的理财产品投资方向所决定的，大多数银行的理财产品投资以稳健型为主，也有投资高风险产品的，配置比例不同，也决定着风险大小。我们来看一组数据，截止2017年，在银行发行的理财产品中，债券，非标的债券资产，现金和银行存款买入返售占比60%以上，高风险的权益类资产占比不足10%，发行的风险等级为中低的产品募集资金144.51万亿元，占比83.25%，风险等级较高的产品占比0.16%，单从数据上来看，银行的理财产品还是低风险居多。
第二，银行的理财产品市场很大，竞争激烈，品种选择也很多，很多银行为了吸收客户的存款资金，提高了理财产品的利率，这必然决定着理财产品的风险要增加，那么投资者在签订理财协议的同时也预示着和这款理财产品共担风险。资管新政颁布后，银行既不能发售保本类理财产品也不能实现刚性兑付，那么风险发生的时候，投资者利益受损一定避免不了。
所以，在投资者选择理财产品的时候，需要了解投资的产品，了解发行产品的银行。只要是理财必定是有风险的，还需谨慎。
（晴溪）
“理财有风险，投资需谨慎”
一、“在银行买理财没有风险”的缘起
在资管新规、理财新规没有正式出台之前，个人投资者普遍认为在银行买理财安全放心无风险，所谓的“理财有风险”和理财产品说明书上标明的风险等级，只是为了迎合监管要求，不足为惧。当时银行可以保证理财产品收益的刚性兑付。但个人投资者普遍不知道的是，所谓的刚性兑付，只不过是利用了管理政策的漏洞，通过多重嵌套，预支未来的资金来兑付现在的利息，这样为金融安全埋下了很多隐患，是不合规的资金运作行为，迟早殃及无辜投资者。
二、银行理财的实质
是代客理财，即个人投资者赋予银行权利，委托银行通过合规投资，让自己的钱获取合理收益。理财新规对银行理财的各方面进行了规范，弥补漏洞，避免不正当操作。同时也让理财回归到了本源。简单地说：自己看好一个项目，拿钱去投资都不一定是***，那代客理财为什么就是***呢？通过银行理财，只是把钱交给更专业更有经验的人去运作，但也不是百分之百***。今后的银行理财产品将向着净值型转变，就像基金，会随着过成出现份额单价的波动。这样一来，表面上看不能够刚性兑付，成本有风险；深入分析不难发现，投资赚多少都是投资者的收益，银行只获得管理报酬，不会再出现因为签订了预期收益率的协议，超额回报就不属于客户的现象。总的来说，更加规范合理。
不知道大家有没有看到各家银行都会在理财产品宣传折页上写上“理财有风险，投资需谨慎”，但是一般来说银行自主发行的理财产品很少出现过收益未达预期收益率的时候，也没有发生过本金亏损，难道因为这样就判定银行理财没有风险吗？这是很不靠谱的说法！
一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。
■银行自主发行的理财产品就是银行自己发售的理财产品。一般来说银行将自身信用作为保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险评级。一般银行自主发行的理财产品风险等级为低风险、较低风险。
银行理财有分为：非保本浮动型、保本浮动型以及保证收益型。银行理财产品中七成左右都是非保本浮动类的，事实上还没有发生过本金损失的情况，大部分的收益也是能得到保障的。非保本浮动收益理财产品和保本理财产品的投资大方向很大明显差别：各类债券，同业存款，货币基金等债券类的。
■银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、[_a***_]产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险业务。
因此在理财产品筛选上就很重要，不同的产品风险等级不同。
不管是去哪家银行买理财，买什么样的理财，第一件事就是做理财产品风险评估。
目前来说，银行的理财产品已经逐渐向净值型产品变更，很多客户对于净值型理财十分恐惧，看到银行的理财产品收益率从“预期年化收益”变更成“业绩比较基准”之后就觉得银行的理财不保险了。其实，银行自主发型的理财产品风险等级大多都在R2-R3，本金和收益发生亏损的可能性很小，适合稳健型的投资者。在我们购买理财产品的时候应注意关注产品的风险等级。
当然有，结构性存款目前可是网红的“保本理财”。结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息+投资最高收益组成的一个区间。期限分为：3个月、6个月、一年等。目前银行
