银行保本保息最新政策?
央行出台“资管新规”的正式文件,要求金融机构不得承诺保本保息,产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付。即不存在保本保息的银行理财产品了。
银行目前的保本保息产品,只有定期存款,大额存单,基本上所有的理财产品都是非保本型浮动收益产品,也就是不保证本金和利息收益的。所谓风险和收益成正比,对于普通老百姓来说,请选择银行的定期产品和低风险型理财产品,不要听信银行外机构的高息诱惑,你惦记着人家的利息高收益,人家惦记你的本金。
综合先前相关规定的出台,银行理财产品保本保息的现状将逐渐被打破。首先,各大银行纷纷成立了理财子公司,表内业务和表外业务有所区分,未来以子公司形式开展业务将成为银行理财业务经营的主流模式。银行理财产品可投资渠道进一步拓宽的同时,风险也将逐步提升。
其次,相关部门出台的理财新规中提到,银行以后售卖的理财产品不能承诺保本,产品经理连预期收益率也不能提,而是实行净值化管理。另外,之前的银行理财产品大都是投资货币基金、债券这类风险比较低的项目,而现在,银行理财产品已经被允许投资股票性质的股票型基金了。
由此可以看出,银行理财产品的整体风险性放大了,以前购买银行理财产品可能保本保息,现在不仅不保本,还有可能出现亏本。那么,为何国家要开放银行理财产品的投资渠道,改变银行理财产品保本保息的现状呢?
之前银行一直实行的是刚性兑付,就是理财产品到期后,该产品的发行机构会按照合同约定分配给投资者相应的本金和收益,当投资出现不能如期兑付或兑付困难时,机构需要兜底处理,保障投资者的本金和收益不受损失。
在刚性兑付情况下,如果理财产品收益率下跌,金融机构需要动用自营利润填补亏空。这种刚性兑付无法反映理财产品的风险溢价,如果持续承诺保本保息,高收益的理财产品成为低风险产品,社会资金必然会大量涌入,而真正低风险产品则难以获得资金支持,长此以往很容易引发系统性风险。因此需要打破刚性兑付,防范系统性金融风险的发生。
随着“资管新规”渐近,虽然保本 “一去不返”, 但实际上你我理财反而更安全。“因为行业更加规范了,资金的用途、风险更透明,金融风险得到了一定化解。”
据介绍,近年来,我国各类机构的资管业务快速发展,规模也在不断攀升,在过去,缺乏明确统一的监管,暴露出一些行业乱象,风险也在积聚。“资管新规”将所有资产管理产品纳入到统一监管框架下,杜绝了套利,有利于信息披露和监管有效性,防范和化解系统性金融风险。
银行推荐的保本保息的理财产品可靠吗?
按照2018年发布的资管新规,到2020年年底,所有的保本保息的银行理财类产品需要全部退出市场。
但是在2020年7月份,再出新政策,充分考虑今年以来疫情影响的实际情况,在坚持资管新规政策框架和监管要求的前提下,审慎研究决定,延长《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(银发〔2018〕106号,以下简称资管新规)过渡期至2021年底,同时建立健全激励约束机制,完善配套政策安排,平稳有序推进资管行业规范发展。
所以你说的银行推荐的理财产品保本保息的产品是可靠的。
但是要注意一点是,纵观各家银行发布的理财产品来看,普遍的年化收益率都偏低,这也是符合利率下行的大趋势的。
现在的市场环境我们都能看到,全球经济进入滞涨状态,我们的经济虽然是保持一个正增长,但是作为全球经济的一份子,必然受到全球经济下行的银行,我们的市场已经逐步开始回归理性,收益稳中有降是必然趋势。
对于您说的100万本金,从理论上是可以这样操作的。
国债作为一种比较常见的理财方式,一直以稳健著称,本金一般不会有问题,收益也是可以保证的。现在除了银行50万元以下的存款,国债是最为稳健的理财方式了,现在三年期的国债基本上可以维持在4%左右的收益,确实还是不错的。
至于拿出1万元购买股票,其实对于收益来说影响不是太大,毕竟资金量太少,而且股票的收益又是不确定的,现在的股市正在调整,未来的趋势不明朗。
如果有这样的理财产品,可以购入一些,但是想找到这样的理财产品,其实已经比较难了,因为在2020年年底,各家银行将大部分的保本保息理财产品下架了,这也是符合市场化的需求,为银行健康发展减负。