家庭购买保险支出多少合适?
我是一名保险经纪人,立志做保险界的一股清流,只说真心话,欢迎关注。
上面这个问题如果有人能给这个问题一个肯定且准确的答案,我认为这是一种不负责任的做法。为什么这么说,因为家庭的概念太广泛了,世界上有千千万万的家庭,而我相信没有任何两个家庭是一样的。即便有两个家庭的收入是一样。下面举个例子:北京的甲乙两家庭年收入都是40万元。但是甲家庭夫妻两人都是国企员工,单位***非常好。房子是单位分的,没有房贷,也没有其他高额负债。且双方老人也是国企员工,退休后退休金很高,还经常帮衬两个孩子。而乙家庭夫妻双方都在私企工作,两人集双方老人之力,合力在北京五环买了房子,但是目前有房贷100万,每月要还房贷8000元。双方老人在地方的小县城生活,在给了他们买房子的钱以后,生活捉襟见肘,如果生病还需要儿女帮衬。您说这种情况下他们买的保险的支出能一样吗?显然答案是否定的。
家庭保险规划也称家庭风险及财务规划。从中我们可以看出,保险规划中既要尽可能的防范风险,也要结合家庭的财务情况,否则仅仅说占收入的10%是不确切的。比如上面的例子,甲家庭在有了新生儿以后,很有可能奶奶或姥姥就把保险给买了,不需要小两口付钱。而乙家庭收入除去房贷和帮助双方老人的费用后,还能有多少结余呢?能将他们收入的10%投入买保险中吗?我觉得不见得。因为生活中真的有太多需要花钱的地方了。而保险又是一种反人性的产品。在没有疾病的时候讨论生病了怎么办?买一种抵御概率的风险产品,却要让他们省掉手头现在正需要的消费产品。我觉得大概率不可能。所以这时候需要专业的保险规划人员来为您服务,每个家庭都需要量身定做自己的保险方案。
专业的保险规划人员会根据家庭的实际情况来判断家庭的风险缺口和财务能力。然后再根据这两方面综合考量每一名家庭成员在家庭经济中的作用,同时以此来设计的具体保障和保额。对于乙家庭这样预算有限的家庭,先***用消费型和定期保险覆盖住大部分风险,然后在未来该家庭财务状况好转或再出现新的风险缺口的时候再进行险种和保额的调整。因为买保险而影响正常的家庭生活,我想这是不明智的。
所以总结,对于不同的家庭状况,保险支出一定是不同的,前提保险支出决不能影响正常的家庭生活。以上是我的观点,如果认可我,欢迎关注天天保备;如果有不同意见,也欢迎您在下面的留言区留言,我相信理越辩越明。
人身保险规划时应遵循的原则?
先满足人身保险 保险规划最好遵循五大原则:
一是先满足保障需求,后考虑投资需求。许多消费者选择险种的过程中,往往对投资型险种情有独钟,常常选择“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。其实,意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下,宜先满足此类保障需求。
二是先保家长,后保小孩。“孩子最大的保障来自于父母,所以应先保家长,尤其是家庭财务贡献度最高的人。
三是先满足保额需求,后考虑保费支出。保额比保费更重要,足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上,拥有适当的保额,保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整。
四是先满足保险规划,后考虑保险产品。消费者在考虑保险规划时,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性,根据自身需求合理购买。